En este artículo exploraremos los principales aspectos que afectan a la economía y los derechos de las personas mayores en su jubilación, para ayudarte a prevenir problemas, tomar buenas decisiones y asegurar una vejez digna y sin sobresaltos.
Planificación financiera antes y después de la jubilación: decisiones que marcan el futuro
La jubilación debería ser una etapa de tranquilidad, disfrute y seguridad. Sin embargo, muchas personas se enfrentan a este momento vital con incertidumbre financiera, falta de apoyo o confusión legal.
En Mr. Loris creemos que el bienestar no solo depende de la salud física, sino también de sentirse protegido, informado y acompañado. Y esto incluye entender bien temas tan importantes y complejos como las pensiones, los testamentos, los servicios contratados o los posibles abusos económicos.
Antes de la jubilación: anticipa con inteligencia
Es importante anticiparse y conseguir toda la información relevante que permita tomar decisiones inteligentes de cara a futuro. Antes de la jubilación, asegúrate de tratar los siguientes temas:
Cálculo de la pensión pública a recibir
Es fundamental conocer la cuantía de la pensión pública que se recibirá. La pensión de jubilación en España varía según las cotizaciones realizadas durante la vida laboral. Una planificación realista parte de conocer cuánta pensión pública se va a recibir. Para ello es recomendable consultar el simulador de la Seguridad Social (disponible en Tu Seguridad Social) y considerar:
- Años cotizados (mínimo de 15 para tener derecho a pensión contributiva)
- Base reguladora: promedio de las bases de cotización de los últimos 25 años
- Penalizaciones o bonificaciones por adelanto o demora en la edad de jubilación
Por ejemplo, una persona con 30 años cotizados y una base media de 1.500€ obtendrá una pensión cercana a los 1.050 - 1.150€, si se jubila a la edad legal sin penalizaciones. Este importe suele representar entre el 60 - 80% del último salario, lo que puede suponer una caída drástica del poder adquisitivo.
Complementar con ahorro e inversión: más allá del plan de pensiones
Dado que la pensión pública puede no ser suficiente para mantener el nivel de vida deseado, es recomendable considerar productos de ahorro complementarios que permitan acumular un capital adicional para la jubilación. La diversificación es clave. Algunas opciones que se pueden considerar son:
- Planes de pensiones individuales o de empleo: con ventajas fiscales en la fase de aportación, pero con tributación completa como rendimientos del trabajo al rescatar.
- PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático): muy interesantes porque tributan solo por los intereses si se mantienen más de 5 años.
- Fondos de inversión conservadores: permiten ajustar el nivel de riesgo y rescatar según necesidad lo que aporta una gran flexibilidad.
- Inversión en activos inmobiliarios: compra de inmuebles para alquilar o vender en la jubilación.
A partir de los 55 años conviene reequilibrar la cartera, reduciendo exposición al riesgo y priorizando liquidez y seguridad.
Estrategia de reducción de deuda
Antes de jubilarse, es aconsejable saldar deudas y ajustar el nivel de gastos. Esto ayuda a reducir la presión financiera durante la jubilación. Se recomienda en la medida de lo posible:
- Cancelar hipotecas antes de los 65 años, si es posible, ya que reduce gastos futuros.
- Evitar préstamos personales a largo plazo que resten margen financiero durante la jubilación.
- Usar parte del ahorro para amortizar deuda si la rentabilidad del capital es menor que el coste de financiación.
Evaluar opciones de vivienda
Decidir si se desea mantener la vivienda actual, venderla o alquilarla es una decisión importante. La vivienda puede ser una fuente de ingresos adicional si se opta por alquilar habitaciones o venderla y mudarse a una más pequeña. Dependiendo de si tu vivienda es en propiedad o en alquilar, asegúrate de que consideras todos los aspectos posibles:
- En propiedad: considerar alquiler de habitaciones, venta con usufructo, hipoteca inversa o nuda propiedad
- En alquiler: valorar estabilidad contractual y protección frente a subidas abusivas.
La Ley por el Derecho a la Vivienda 2023 refuerza los derechos de inquilinos vulnerables, especialmente personas mayores o dependientes.
Después de la jubilación: mantener y proteger el patrimonio
Redefinir presupuesto
Después de la jubilación, es esencial adaptar el presupuesto a la nueva realidad financiera. Esto incluye ajustar los gastos a la pensión recibida y evitar gastos innecesarios que no se puedan hacer frente. Se recomienda:
- Clasificar gastos en esenciales (vivienda, salud, alimentación) y prescindibles
- Crear un colchón de liquidez (6-12 meses de gastos fijos)
- Evitar rescates anticipados de planes con alto impacto fiscal (rescate en forma de capital puede disparar el IRPF)
Fiscalidad: no pagar de más
Los mayores de 65 años en España pueden beneficiarse de deducciones fiscales. Hay que conocerlas y aprovecharlas para minimizar la fiscalidad. Como ejemplos:
- Los mayores de 65 años están exentos de tributar por ganancias patrimoniales en la venta de su vivienda habitual.
- Existe una exención en reinversión en rentas vitalicias (hasta 240.000€).
- Posibilidad de aplicar reducciones por tributación conjunta con cónyuge pensionista.
Se recomienda tener una revisión anual con un asesor fiscal especializado en personas mayores para detectar nuevas oportunidades de ahorro, ajustar retenciones y optimizar la declaración de la renta según la situación personal y patrimonial.
Protección jurídica y patrimonial
A medida que van pasando los años, no solo es importante planificar desde el punto de vista económico, sino también jurídico. Anticiparse a situaciones de dependencia, incapacidad o fallecimiento permite proteger el patrimonio, evitar conflictos familiares y garantizar que se respete la voluntad personal. Estos son los tres pilares clave para lograrlo:
- Poderes notariales preventivos: para anticipar una posible incapacidad futura y designar quién podrá gestionar los asuntos económicos o personales llegado el momento.
- Testamento actualizado: evita disputas, bloqueos legales y asegura que los bienes se distribuyan según la voluntad del titular.
- Planes de sucesión patrimonial: donaciones en vida con usufructo, pactos sucesorios (en las comunidades que los permiten), o seguros de vida bien estructurados pueden optimizar la transmisión del patrimonio y reducir la carga fiscal de los herederos.
La ausencia de planificación legal puede derivar en bloqueos en cuentas corrientes tras un fallecimiento, conflictos familiares prolongados o incluso procesos judiciales complejos.
En Mr. Loris, sabemos lo importante que es dar este paso con calma, claridad y acompañamiento. Por eso hemos lanzado un nuevo servicio de asesoría legal y jurídica especializada en temas de personas mayores, para ayudarte a resolver estas cuestiones con seguridad y con el respaldo de profesionales que entienden esta etapa de la vida.
Prevención del abuso económico
Las personas mayores son especialmente vulnerables a fraudes y abusos. Es importante estar alerta y contar con asesoramiento legal para evitar estafas o abusos económicos. Los mayores también pueden ser objeto de presiones para firmar préstamos, cambiar testamentos o ceder propiedades.
Checklist: Planificación financiara y jurídica para la jubilación
Antes de la jubilación
- Calcular la pensión pública estimada
- Revisar los años cotizados y bases de cotización
- Explorar ahorros complementarios (planes, PIAS, fondos...)
- Cancelar deudas si es posible antes de los 65
- Reorganizar los gastos y evitar compromisos financieros futuros
- Pensar en la vivienda: vender, alquilar, hipoteca inversa o nuda propiedad
- Consultar con un asesor financiero o fiscal
Después de la jubilación
- Ajustar el presupuesto mensual a la pensión real
- Crear un fondo de emergencia (6–12 meses de gastos básicos)
- Aprovechar exenciones fiscales (venta de vivienda habitual, rentas vitalicias)
- Revisar testamento, herencias y poderes notariales
- Establecer alertas en cuentas bancarias
- Estar alerta a signos de abuso financiero o decisiones forzadas
- Evaluar si se necesita asesoramiento jurídico y apoyo legal
Seguridad, tranquilidad y calidad de vida en la jubilación
Planificar la jubilación no es solo una cuestión de números, es una forma de cuidar el futuro con responsabilidad y amor. Prepararse con tiempo permite vivir esta etapa con mayor autonomía, tranquilidad y dignidad. Desde la gestión del ahorro y la pensión, hasta la protección jurídica y patrimonial, cada decisión cuenta para construir una vejez segura y libre de preocupaciones.
En Mr. Loris estamos aquí para acompañarte con servicios pensados especialmente para personas mayores y sus familias, porque creemos que el bienestar también se construye con información, prevención y apoyo experto. Tu tranquilidad, y la de quienes más quieres, es nuestra prioridad.
Si quieres saber más sobre cómo podemos ayudarte, te invitamos a conocer nuestro servicio de asesoría especializada en mayores.
